Por Rodrigo Asturias
En los países en vías de desarrollo en donde las micro y pequeñas empresas localizadas tanto en áreas urbanas como rurales, tienen características de pequeña escala independientemente del sector en que operan que pueden ser comercio, servicios, agricultura y artesanía; su nivel tecnológico es bastante bajo y no se observa crecimiento constante, debido a que una gran cantidad de las inversiones se quedan sin movimiento. La imposibilidad de desarrollo se debe a que los micro empresarios no tienen acceso a recursos financieros para impulsarlas, ya que el sistema bancario formal no los reconoce como sujetos económicos.
Una de las posibles soluciones es el microcrédito enlazado con una cultura de responsabilidad por parte de los microempresarios, que puede ser creada con una serie de pequeños cursos de administración-financiera que mejorará la estructura organizacional de su empresa y al mismo tiempo serán considerados para futuros préstamos.
La creación de una oferta de servicios microfinancieros específicos puede brindar también una herramienta para la constitución de grupos de productores y por consiguiente, se genera confianza en sí mismos, en el pago de sus recursos y en el fortalecimiento de sus capacidades individuales.
El microcrédito se puede considerar algo más que una actividad simplemente bancaria, sino que merece ser considerado como una herramienta que posee un potencial elevado en el desarrollo económico y social. Los programas de microcrédito se han puesto en marcha en la mayoría de países en el mundo, con el fin de ofrecer crédito, asistencia técnica así como la formación a sujetos que no tienen acceso al sector bancario, y que los microempresarios puedan poner en marcha o ampliar una actividad económica pequeña que les permita incrementar sus propias utilidades e igualmente aumentar el nivel de vida de su núcleo familiar.
El objetivo fundamental de los programas de microcrédito es el mejoramiento de la situación social y económica de cierto estrato de la población, cuya actividad es demasiado reducida para poder construir una garantía suficiente.
Sumado a esto, las experiencias micro crediticias que se han evaluado permiten constatar que la tasa de rembolso de los préstamos se distingue por presentar en general un elevado retorno, un resultado que aparentaba ser difícil dada la difícil situación económica de las personas participantes en programas de este tipo.
Podemos decir que individuos con un bajo nivel de ingresos están en condiciones de cumplir los términos de pago exigidos por los programas de crédito, cuando se utilizan metodologías especificas que permitan garantizar el rembolso y puedan al mismo tiempo, adaptarse a las condiciones socioeconómicas de los beneficiarios (CEPAL, 2002)
Existe otro ejemplo que vale la pena mencionar que se ha convertido en uno de los mecanismos más populares en la lucha contra la pobreza y la desigualdad es el caso de Bangladesh ya que hace más de 25 años, y sus resultados positivos han permitido una revolución al mundo financiero de los países con altas tasa de hambre y pobreza. El sistema de microcrédito está basado en la confianza el cual le da valor a la palabra, eso posibilitó el acceso al crédito a aquellas personas de muy bajos ingresos.
Tomando en consideración el supuesto de que las personas se ven incentivados por su deseo de progresar y seguir hacia delante, como denominador común una profunda consciencia social y cultural.
El primer programa de microcrédito conocido mundialmente fue el Grameen Bank, fundado por el profesor Yunus en Bangladesh a partir de un experimento donde prestó de su bolsillo el equivalente a US$ 26 a un grupo de 42 trabajadores. Cada persona recibió 62 centavos para comprar materiales para tejer muebles con caña de bambú en un día de trabajo. Al final de la jornada cada uno, como dueño independiente de su negocio, vendió su producción y repagó su crédito.
A través del microcrédito se ayuda a la gente pobre a desarrollar un negocio viable, aumentar su ingreso y reducir su vulnerabilidad a shocks externos. Se fortalece la seguridad de cada persona en sí misma y en su trabajo para salir adelante. (Pontificia Universidad Católica Argentina, 2003)
De igual forma la revista (The Economist, 2001), menciona que el microcrédito funciona mejor que cualquier otro tipo de asistencia social por dos razones: a) fomenta la iniciativa antes que la dependencia, y b) un programa de microcrédito bien administrado puede ser auto-sustentable.
Por lo que es fácil interpretar que el microcrédito se convierte en un apoyo directo a los pobres ya que genera fuentes de empleo así como ayuda a crear una confianza a las mujeres dentro de la comunidad para independizarse y poder generar sus propios recursos. En definitiva, el microcrédito ha probado ser una herramienta efectiva para reducir la pobreza.
Según Joseph A. Schumpeter citado en (Pontificia Universidad Católica Argentina, 2003) el desenvolvimiento es: “un cambio espontáneo y discontinuo en los cauces de la corriente, alteraciones del equilibrio, que desplazan siempre el estado de equilibrio existente con anterioridad”. Son cambios en la vida económica que tienen un origen interno en la economía. Es decir, utilizar los mismos recursos existentes de otra forma a la actual.
Un sistema financiero para el desarrollo local que se encuentre basado en la confianza como un estímulo para el desarrollo micro empresarial, ha dado respuesta a un motor generador de riqueza. Por lo que puede llevar a la conclusión de que existen varios medios para disminuir la pobreza desde la raíz que distan en gran medida de los clásicos programas asistencialistas.
Con el propósito del correcto funcionamiento del microcrédito es necesario el cobro de tasas de interés no subsidiadas con el propósito de continuar en el tiempo y de independencia de donantes o de gobiernos de turno, el programa logra independencia económica que le da el espacio para desenvolverse de forma más eficiente.
A continuación se presentan datos interesantes sobre el desarrollo del micro crédito en Guatemala en la tabla no.1 se presentan datos de la Red Centroamericana y del Caribe de Micro finanzas en la cual se puede destacar como se ha mencionado anteriormente el efecto de indicadores de inclusión de genero por ejemplo la cantidad de clientes mujeres como porcentaje del total de clientes dentro de la red de micro finanzas ya que en promedio el 56.6% de los clientes de estas instituciones son mujeres de igual manera podemos analizar que el destino principal de estos créditos son para personas que se encuentran en el área rural por lo que se encuentran de cerca a problemas de pobreza y desigualdad ya que los clientes del área rural se encuentra cerca del 52.07% de la cartera total de clientes.
Por último es necesario considerar que los préstamos destinados al micro crédito que pueden ser tramitados por un grupo de personas con propósitos parecido podría adquir en promedio prestamos cera de los US$ 2,000 tomando siempre como pilar funadmenta para el otrogamiento la confianza que puedan genara los dentro de los mismos grupos de beneficiarios ya que cumpliendo con las condiciones del presetamo los beneficiarios siempre serán sujetos de préstamo.
Un aspecto fundamental que podemos destacar de la tabla No.1 es bajo porcentaje de riesgo que tienen las carteras de microcréditos ya que la cartera de riesgo mayor a los 30 días se encuentra alrededor del 6% muy cercanas a las carteras del sector financiero tradicional con muchos menos costos de operación y tramites.
| Concepto | REDIMIF | ASOMI | REDMICROH | ASOMIF | REDCOM | REDPAMIF | REDOMIF | TOTAL/PROMEDIO |
| Clientes Mujeres/Clientes Totales | 82.3% | 57.1% | 53.3% | 64.4% | 41.6% | 40.0% | 57.7% | 56.6% |
| Préstamo Promedio (USD) | 750.50 | 2,153.20 | 1,324.40 | 1,124.60 | 2,723.90 | 5,096.30 | 1,116.70 | 2,041.37 |
| Cartera en Riesgo mayor a 30 días | 5.1% | 5.1% | 4.4% | 8.1% | 7.1% | 4.0% | 10.3% | 6.3% |
| Clientes Rurales / Clientes Totales | 72.9% | 52.7% | 56.3% | 45.0% | 85.2% | 21.8% | 30.6% | 52.07% |
Tabla No.1 Resumen de Datos Generales Institucionales
Fuente: RED CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE MICROFINANZAS, Al 30 de Junio 2017
Creemos que brindar la posibilidad de acceder al crédito a aquellas personas que estaban marginadas del sistema bancario, contribuye a crear un ambiente favorable donde surjan las oportunidades para el desarrollo integral de las personas. Hoy el microcrédito lidera una cruzada internacional para romper con el círculo vicioso de la pobreza, tal vez sería bueno ir desarrollando otros medios que contribuyan junto con el microcrédito a resolver los distintos aspectos que hacen a la problemática de la pobreza.
La cultura del microcrédito, es esencial para el éxito de cualquier programa en el mundo. Ahora, definir cuales factores son parte de esta cultura y cuales deben ser adaptados al lugar donde se implemente el programa, no es tan claro. Sin duda, que el sistema de grupos es básico para reducir los costos del programa y trasferirlos a los clientes, pero pueden existir otras formas de implementar una garantía colectiva que se adecue mejor a la situación particular de cada programa.
Entresacado:
El microcrédito se puede considerar algo más que una actividad simplemente bancaria, sino que merece ser considerado como una herramienta que posee un potencial elevado en el desarrollo económico y social.
