Por: Mauricio Garita
Control de deudas (Tarjeta de Crédito)
El propósito del presente escrito es que pueda ir paso a paso realizando su presupuesto familiar y así poder hacer las modificaciones necesarias para la toma de decisiones. De esta manera el proceso que recomiendo es el siguiente:
Paso 1 – ¿Qué debo en mi tarjeta?
Es el primer paso porque al momento de hacer un presupuesto puede ser que no tengamos claro lo que debemos. Las deudas necesitan de pagos fijos y, sobre todo, obligatorios. Es por ello que debemos de tener claros estos compromisos.
- Deuda de tarjetas de crédito incluyen:
- Pagos completos a la tarjeta (no pago mínimo)
- Pagos de cuotas por una compra fraccionada
- Otros cobros (como seguros, televisión, servicio de streaming y otros)
Dato importante: El pago mínimo no sirve para pagar una tarjeta. Es simplemente un pago que nos permite no tener problemas en nuestro récord crediticio. A pesar de ello, pagando un pago mínimo es imposible (casi) el pagar por completo una tarjeta de crédito.
- Para ello debemos tener claro lo siguiente:
- Cuales son los intereses que se nos cobran en la tarjeta de crédito. (Rondan desde el 20% al 30% anual).
- Cuál es la fecha de pago de la tarjeta. Ponerla en el calendario electrónico. (Esta fecha no crea intereses).
- Cuál es la fecha de corte. Es importante para saber cuanto tengo que pagar en el mes.
Hagamos un ejercicio para entender lo siguiente:
- Imaginemos que nuestros gastos en Tarjeta de Crédito son de Q10,000 todos los meses.
- Nuestro salario nos permite pagar Q7,000.
- El banco nos cobra una tasa de interés mensual (sobre saldo total) de 2%.
Con la información anterior podemos ver que pasa el primer mes (en este caso enero) que gastamos más de lo que podemos pagar.
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Enero |
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Gastos en tarjeta |
GTQ 10,000.00 |
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Interes mensual |
2% |
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Lo que debo pagar |
GTQ 10,200.00 |
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Lo que pago |
GTQ 7,000.00 |
| Lo que no pude pagar y se va al mes siguiente |
GTQ 3,200.00 |
Los Q3,200 que no pudimos pagar se van a sumar al saldo de febrero. Entonces en febrero tendremos un gasto en tarjeta de Q13,2000. A ello le calcularán el 2% de interés.
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Febrero |
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Gastos |
GTQ 13,200.00 |
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Interes mensual |
2% |
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Lo que debo pagar |
GTQ 13,464.00 |
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Lo que pago |
GTQ 7,000.00 |
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Lo que no pude pagar y se va al mes siguiente |
GTQ 6,464.00 |
Si observa el patrón que tiene le gasto, en tan sólo un mes su deuda creció un 102%. Si esta historia siguiera de la misma manera, en mayo llegaría a deber un total de Q53,278.93.
Por ello es que es fundamental conocer cuanto me están cobrando de interés mensual y anualmente. También tener claro cual es el costo de la tarjeta de crédito, si es que me cobran por usarla.
El efecto que hace crecer la deuda de esta manera se llama en matemáticas financieras el interés compuesto.
Lo que quiere decir es que si tengo una deuda de Q100 a un 2% mensual, entonces al mes siguiente estaré debiendo los Q100 más el interés por los Q100 (Q100 * 2% = Q2) lo que sería Q102. Al siguiente mes tendría que pagar los Q102 más el interés (Q102 * 2% = Q104.04) y así sucesivamente. El interés compuesto hace la deuda crezca cada vez más rápido.
Por eso brindo este consejo final para el uso de sus tarjetas:
Es preferible ahorrar y comprar con efectivo que utilizar la tarjeta. Si una compra con efectivo tiene la posibilidad de ahorrar dinero porque puede negociar con el vendedor la compra. En el caso de una tarjeta de crédito esto no es posible. Además, si usted no paga la tarjeta tendrá los intereses acumulados, tema que no sucede con el efectivo.
Fuente Fotográfica: Mundo Ejecutivo Express
