Las diversas transformaciones de los modelos de negocios como resultado de la cuarta revolución industrial están presentes en todas partes. Los servicios financieros no están exentos de estos procesos de cambio tecnológicos. Es en esta nueva fusión entre tecnología y finanzas donde encontramos aplicaciones, empresas, webs y hasta monedas con tecnología aplicada a toda variedad de servicios y productos financieros.
Mejor conocidas como fintech, estas empresas utilizan las nuevas tecnologías disponibles y desarrollan servicios financieros específicos con el fin de atender sectores del mercado generalmente desaprovechados a través de soluciones tecnológicas innovadoras y al alcance de cualquiera.
En la práctica encontramos dos grandes grupos de soluciones, por un lado los servicios transaccionales de apoyo a otras tecnologías que agrupan tecnologías de cobro online; y el grupo de servicios financieros al cliente como productos en sí mismos, dentro los que encontraríamos plataformas de banca online hasta plataformas que funcionan como puentes de acceso al mercado de capitales
¿Cómo aprovechar estas herramientas disponibles?
Existen diversos modelos de negocio en el mercado de las fintech que pueden ser muy beneficiosos tanto para personas como para empresas, entre los cuales podemos destacar:
Crédito directo (direct lending): Modelo que consiste en posibilitar el acceso a recursos financieros con una mayor garantía y flexibilidad tanto en plazo como en condiciones que las comúnmente ofrecidas por las entidades financieras tradicionales. Este servicio se orienta a personas, pequeñas y medianas industrias.
Préstamos entre personas (Crowdlending): Esquema de financiamiento a través de la cual las empresas o personas pueden obtener financiación mediante préstamos de particulares y profesionales.
Financiación para compras online: Desarrollos tecnológicos que permiten integrarse a tiendas online para compras a crédito.
Plataforma de pago: Dispositivos que permiten efectuar cobros desde cualquier lugar y aprovechar la conexión a Internet del smartphone o tablet y gestionar desde un único punto cualquier pago que se produzca dentro de la empresa o el comercio, ya sea en efectivo, con tarjeta de crédito, pago móvil, pago online, gestión de códigos QR, tarjetas de fidelización de clientes, etc.
Herramientas de inversión: Aplicaciones orientadas a ofrecer la mejor información posible de los mercados financieros para facilitar la toma de decisiones y el acceso al momento de invertir en acciones, mercados de futuro, etc.
Financiación en masa (Crowdfunding): Una de las formas de financiación más famosa e ideal para las empresas o personas que tienen una idea original y no tienen acceso a la financiación necesaria para llevarlas a cabo.
Onlinebanking: compuesta por los servicios online que ofrecen nuestros bancos, seguramente el más utilizado por todos nosotros.
También encontramos al BITCOIN como la máxima expresión de la tecnología aplicada a las finanzas, con empresas internacionales emitiendo literalmente una moneda con valor de cambio sin intervención de bancos centrales de ningún tipo.
Fuera del mundo online, numerosas agrupaciones hoy trabajan en software abierto de código libre para brindar soluciones de gestión y planificación financiera tanto a personas como a empresas.
El problema del Fraude
En el mundo online y de código abierto pelean, compiten y, en fin, conviven la colaboración y el fraude, donde de a poco vemos cómo la ética y el derecho de interés internacional comienzan a buscar soluciones para seguir apoyando el incremento de estas tecnologías y su seguridad. Vemos como la normativa penal adopta ciertas figuras que buscan garantizar la seguridad de este segmento de actividades.
Las fintech en Latinoamérica
Por toda la región hay una variedad de casos exitosos, entre los cuales podemos destacar la empresa argentina Afluenta, cuya idea principal es “el financiamiento entre personas, con la misión de promover una cultura financiera simple, segura y transparente”; la iniciativa colombiana llamada Alegra, que provee un aplicación web para la administración de microempresas; la aplicación chilena Blinking, que ofrece una web para PyMEs que les permite construir su flujo de caja de forma automática mediante facturas electrónicas; e InnovaFunding, un desarrollo peruano que funciona como un marketplace que conecta a inversionistas con PyMEs y facilita el acceso a financiación.
Plataformas de facturación electrónica: Con la introducción de la facturación electrónica en la región, vemos nacer muchas startups dedicadas a atacar este mercado, obligando a los ERP y bancos nacionales e internacionales a poner el tema en agenda y comenzar a estudiar soluciones similares. Tal es el caso de Tango en Argentina, Softland en Chile o Banco G&T Continental con e-factura.com.gt en Guatemala.
El caso de Invertironline en Argentina, como medio digital para el acceso a mercados de capitales locales y extranjeros, supone el acercamiento por parte del público general a un agente de bolsa acortando las barreras que generan los canales tradicionales.
Las fintech han llegado para satisfacer un mercado ávido de propuestas de valor con alta diferenciación y a complementar la Banca tradicional a través de modelos colaborativos de innovación y servicios. Queda por delante un largo camino, donde la clave estará en seguir de cerca la evolución de conceptos como Bitcoin, como se adaptan las legislaciones nacionales a estos cambios y cuál es la respuesta de las entidades financieras tradicionales desde su operación y su enfoque comercial. Seguramente, sigamos siendo sorprendidos por la iniciativa de nuevos proyectos y su impacto en nuestra vida financiera, familiar y corporativa durante mucho tiempo.
